Deschidere Cont Bancar in Germania: Costuri și Opțiuni 2024

Tocmai ai ajuns în Germania sau îți pregătești plecarea și te gândești cum să-ți gestionezi banii? Un cont în euro ți-ar face acomodarea mai ușoară și mai ieftină, dar pentru nou-veniți sau expați, deschiderea unui cont bancar în Germania este condiționată de dovada că ai deja o adresă aici. Ceea ce e aproape imposibil dacă tocmai ai ajuns.

Acest ghid te va ajuta să înțelegi cum să-ți deschizi un cont bancar în Germania în funcție de statutul pe care îl ai, să afli care sunt documentele necesare și să analizezi opţiunile pe care le ai la dispoziție pentru a le putea compara cu soluţii mai accesibile cum sunt Wise sau Revolut.

Documente necesare

Documentele necesare pentru a deschide un cont bancar în Germania pot varia de la o bancă la alta, dar în principiu, vei avea nevoie de următoarele:

• Paşaport sau carte de identitate

• Dovada adresei din Germania (Anmeldung)

• Dovada veniturilor (în funcție de bancă și de tipul de cont pe care vrei să-l deschizi)

Deschiderea unui cont bancar se face în baza completării unui formular, iar în unele situații este nevoie și de un depozit minim.

Scapă de grijă documetelor cu soluții alternative ca Wise sau Revolut

Cele mai multe bănci solicită dovada că locuiești în Germania, condiție greu de îndeplinit dacă tocmai ai sosit. Astfel, dacă nu vrei să aștepți până ai o adresă, poți apela la provideri specializați precum Wise sau Revolut, prin intermediul cărora poți gestiona bani în mai multe valute, inclusiv euro și lei, cu costuri mai mici decât cele ale băncilor și un curs valutar mai avantajos.

Poți să-ți deschizi un cont multivalutar Wise sau Revolut înainte de a ajunge în Germania sau imediat ce ai sosit acolo, în baza actului de identitate, unde este trecută și adresa de reședință din România. Dacă faci demersul înainte de a pleca, vei putea comanda și primi acasă și cardul de debit pe care îl poți folosi imediat ce ajungi în Germania.

Verificarea documentelor în cazul serviciilor precum Wise şi Revolut se face online prin încărcarea copiilor după actele solicitate. Este un proces rapid și convenabil pe care îl poți accesa oricând ai timp fără să depinzi de programul de funcționare al băncilor.

Cum pot să deschid un cont bancar în Germania?  

Deschiderea unui cont bancar devine un proces relativ simplu dacă ai obținut Anmeldung, adică dovada înregistrării la evidența populației pe baza adresei din Germania. Numai că poți face acest lucru abia după ce ajungi. Și chiar ar trebui să o faci în termen de 7-14 zile de la sosire, pentru că așa prevede legislația. Odată ce ai acest document, nu ar trebui să ai nicio problemă a-ți deschide un cont.

În mod normal, pentru a-ți deschide un cont bancar e necesar să mergi în sucursală, dar sunt bănci care permit deschiderea unui cont online.

Indiferent de varianta pe care o alegi, ține cont de faptul că toate documentele sunt în germană, așa că dacă nu știi limba, ți-ar fi de folos o persoană care te poate ajuta cu traducerea.

Pot deschide un cont bancar înainte de ajunge?

Dacă ai decis să te muți sau să studiezi în Germania, nu ești obligat să-ți deschizi un cont bancar, mai ales că ești condiționat de prezentarea dovezii unei adrese. Poți folosi un cont deschis în România, dar e posibil să ai costuri mari, mai ales dacă faci des schimburi valutare și plăți în altă monedă decât cea a contului.

Pentru a-ți gestiona banii eficient, sunt mai multe variante la care poți apela încă dinainte de a ajunge în Germania.

1. Deschizi un cont în euro la o bancă din România

Numeroase bănci prezente pe piața locală, au operațiuni și în Germania, printre acestea numărându-se ING, UniCredit sau Raiffeisen. Astfel, poți apela la una dintre acestea pentru a-ți deschide un cont pe care ulterior să-l transferi în Germania.

2. Deschizi un cont digital

Cu Wise, Revolut sau alți provideri specializați poți deschide un cont digital prin intermediul căruia ai acces la mai multe valute, la operațiuni cu costuri mai reduse decât la bănci și la cursuri valutare mai avantajoase. În plus, procesul este mai simplu decât la bănci, iar serviciile de bază – inclusiv deținerea unui card – sunt similare.

Ce cont din Germania este mai bun pentru străini?

Răspunsul la această întrebare depinde în primul rând de operațiunile pe care le faci cel mai des și de costurile pe care le au, iar în doilea rând de nevoile tale, de la carduri de credit și descoperiri de cont până la un credit ipotecar, de exemplu.

Ai în continuare o comparație între costurile unui cont la două dintre cele mai importante bănci din Germania - Deutsche Bank și Commerzbank, și Wise, respectiv Revolut, soluții alternative pe care le poți accesa de oriunde, doar pe baza actului de identitate.

Wise

Wise nu este o bancă, dar este reglementată ca și când ar fi. Adică este la fel de sigură. Pentru că pune la dispoziție un cont multivalutar din care poți gestiona peste 50 de monede, pe baza actului de identitate, este o variantă care merită analizată dacă urmează să pleci în Germania sau ești deja acolo.

Vei avea acces la plăți în euro la rata medie de schimb, adică la un curs mult mai avantajos decât cel practicat de bănci, cu comisioane mici și transparente pe care le vezi înainte ca vreun ban să plece din cont.

Cu detalii bancare locale pentru lei și euro, dar nu numai, vei încasa gratuit, ca un localnic.

Contului multivalutar Wise îi poți atașa un card de debit pentru plățile la comercianți sau chiar pentru a retrage numerar. În limita a 200 de GBP este gratuit, apoi ai un comision de 1,75%. Cardul ajunge direct la tine acasă și vei plăti pentru el o singură dată, la livrare, 37 de lei.

Revolut

La fel ca și Wise, Revolut este un fintech care a devenit popular în România în special datorită transferurilor instant și gratuite doar cu numărul de telefon al celui care trebuie să primească banii. Dar acesta nu este singurul avantaj.

Cu Revolut ai acces la peste 30 de monede și poți face plăți în valută la un curs valutar avantajos, lucru care îți poate fi de mare folos mai ales dacă faci des călătorii în străinătate. Atenție însă la plățile în valută din weekend, pentru că există un comision de 1-2% în funcție de monedă. 

Spre deosebire de Wise, Revolut are un sistem de plată pe bază de abonament lunar. Sunt trei abonamente cu un cost lunar cuprins între 15 și 55 de lei, și un abonament gratuit cu opțiuni și operațiuni limitate.

La fel ca în cazul Wise, și contului Revolut îi poți atașa un card. Spre deosebire de Wise însă, Revolut oferă și conturi pentru copii, instrumente de economisire și mai multe facilități celor care călătoresc des.

Serviciile sunt disponibile atât pentru persoanele fizice, cât și pentru afaceri, dar în cazul companiilor procedura de deschidere este puțin mai complicată pentru că necesită mai multe documente, și durează mai mult având în vedere verificările necesare.

Deutsche Bank

Una dintre cele mai mari bănci din lume, cu peste 27 de milioane de clienți la nivel global, Deutsche Bank oferă mai multe pachete de conturi, printre care și AktivKonto sau BestKonto. Ambele au comision de administrare, dar includ diverse servicii ca retragerii gratuite de la bancomatele proprii, internet banking sau transferuri online gratuite.

AktivKonto este un cont curent standard care include un card de debit Girocard, pe care îl poți gestiona prin intermediul serviciului de internet și mobile banking. Costul de administrare lunară este de 6,90 de euro pe lună, la care se adaugă servicile care nu fac parte din pachet (plățile cu cardul în altă monedă euro, retragerile de la alte bancomate, transferuri internaționale).

BestKonto este un cont premium, cu un comision de administrare de 13,90 de euro pe lună, dar fără comision pentru carduri, o dobândă mai avantajoasă pentru descoperirile de cont și alte beneficii.

Commerzbank

A doua cea mai mare bancă din Germania, are în ofertă mai multe tipuri de conturi, inclusiv unul fără comisioane dacă îndeplinești anumite condiții. Dacă ai toate documentele necesare, inclusiv dovada de reședință, vei putea să-ți deschizi un cont fie online, fie într-o sucursală într-un timp scurt.

Contul de bază Girokonto nu are comision de administrare atâta vreme cât încasezi cel puțin 700 de euro pe lună. În plus, poți primi un bonus de 50 de euro în anumite condiții.

Contul „Klassik” are funcții suplimentare, cum ar fi transferuri sau debitări directe, și un comision de administrare de 6,90 euro pe lună. Cei care călătoresc mult și au nevoie de mai multe servicii – asigurare de sănătate, retrageri gratuite, acces la lounge în aeroport – pot deschide un cont premium, cu un comision de 12,90 euro/lună.

Care sunt costurile

Deschiderea unui cont bancar în Germania este gratuită, dar există comision de administrare lunară sau, atunci când nu există, trebuie să îndeplinești anumite condiții.

Ca să identifici cea mai bună opțiune pentru tine, verifică principalele costuri pe care le aduce administrarea banilor printr-un cont bancar.

• Comision de administrare lunară

• Comision administrare card de debit sau de credit

• Comision pentru retragerea de la alte bancomate; cele de la propriile ATM-uri sunt gratuite

• Taxele pentru transferurile internaționale (non-SEPA); cele SEPA sunt gratuite

• Dobânzi pentru cardurile de credit și descoperirile de cont

Mai multe despre transferurile internaționale de bani

Transferurile internaționale de bani au o structură de cost destul de complicată care îți poate aduce surprize neplăcute. Altfel spus, este destul de greu de estimat cât costă la final un transfer internațional pentru că acesta depinde de mai multe variabile: cursul de schimb la care se face transferul, comisionul băncii tale care poate varia în funcție de sumă, costul mesajului SWIFT (rețeaua internațională prin intermediul căruia comunică băncile), tipul de comision ales, comisionul băncilor corespondente în care în care banca ta nu are legătură directă cu banca unde trebuie să ajungă bani.

Tocmai de aceea, în astfel de situații, e mai avantajos să apelezi la provideri specializați ca Wise și Revolut, care ocolesc rețeaua SWIFT, pentru că au propria rețea de conturi, și, în plus, un curs valutar mai avantajos.

Iată la ce trebuie să fii atent atunci când faci un transfer de bani:

• Compară cursul de schimb oferit de banca ta cu cel de la Google (rata medie de schimb)

• Alege să faci transferul online pentru că este gratuit (SEPA) sau mult mai ieftin decât aceeași operațiune făcută la ghișeu.

• Taxele pentru transferurile internaționale sunt exprimate procentual și există un comision minim. Tocmai de aceea, băncile nu sunt tocmai cea mai avantajoasă metodă de a transfera sume mici de bani.

• La transferurile internaționale de bani se aplică mai multe tipuri de comisioane: OUR, SHA sau BEN. De alegerea pe care o faci depind costul și suma finală care ajunge la destinatar.

Comisioanele bancare pentru transferurile internaționale pot fi complexe și costisitoare. Spre deosebire de bănci, Wise și Revolut folosesc cursul de schimb mediu al pieței și nu aplică taxe suplimentare pentru că banii nu trec pe la mai multe bănci ca să ajungă la destinatar. De aceea, sunt soluții mai avantajoase de a pune banii în mișcare peste granițe.

Concluzie

Dacă vrei să-ți deschizi un cont în Germania, nu vei putea face acest lucru până ce nu ajungi acolo, nu te înregistrezi și nu obții dovada că ai o adresă acolo. Asta poate de la câteva zile, până la câteva săptămâni. Timp în care ai nevoie de un instrument prin care faci plăți sau să încasezi bani în euro.

Ca soluție alternativă, care îți oferă posibilitatea să gestionezi concomitent și euro, dar și lei, lire sterline sau dolari americani, la un curs valutar avantajos, poți opta pentru serviciile oferite de Wise sau Revolut.