Wise vs Transfer Bancar: O Comparație Completă 2022

Te întrebi care e cea mai bună variantă, Wise (ex TransferWise) sau un transfer internațional bancar? Sau poate vrei să știi dacă într-adevăr merită să folosești Wise pentru un transfer de bani comparativ cu banca ta? 

În această comparație detaliată, analizăm prețul, durata, siguranța, ușurința de utilizare și multe alte aspecte. În plus, vom compara transferul a diverse sume de bani și monede. Să începem!

Wise vs transfer internațional bancar – prezentare generală

Preț: În medie, cu Wise destinatarul primește cu 1-2% mai mulți bani pentru că schimbul valutar se face la rata medie de schimb, ceea ce înseamnă că, per total, un transfer cu Wise este mai ieftin.

Am comparat Wise cu primele trei bănci din România pentru situația în care transferi 1.000, 5.000 și 10.000 de lei în lire sterline, și a reieșit că, în medie, taxele Wise sunt cu 1-2% mai mici decât cele ale băncilor. Cea mai mare sumă economistă a fost în cazul unui transfer de 10.000 de lei cu BCR. Aceeași suma transferată cu Wise ar fi însemnat aproape 40 de lire în plus în contul destinatarului. 

Durata transferului – Wise este mai rapid. Cu Wise, aproape 50% din transferuri se realizează instant. În schimb, un transfer internațional realizat cu o bancă tradițională, în medie, durează între 2 și 5 zile lucrătoare.

Siguranță: Wise nu este o bancă, dar este la fel de sigură ca una care intermediază transferuri internaționale de bani. Wise este reglementată de FCA, autoritatea financiară din Marea Britanie, dar și autorități din fiecare țară în care operează.

Transparență: Cu Wise știi întotdeauna suma exactă pe care trebuie să o plătești. Wise afișează taxele înainte de a iniția transferul și nu ai costuri intermediare. 

Ușurința utilizării: Deschiderea unui cont Wise se face online sau prin intermediul aplicației de mobil, disponibilă atât pentru Apple, cât și pentru Android. Contul este verificat, proces care poate dura câteva minute, dar nu mai mult de două zile. Unele bănci permit deschiderea un cont online și au aceeași procedură de verificare, dar pun mai multe condiții când vine vorba de deschiderea unui cont în valută.

Încearcă Wise

 

Cât poți să economisești cu Wise?

Răspunsul cel mai clar la această întrebare îl obții când vezi diferența dintre suma pe care o primește destinatarul atunci când transferi aceeași sumă de bani cu Wise comparativ cu băncile.

Iată câți bani ajung la destinatar când trimiți aceeași sumă din România în Marea Britanie, în lire sterline. Simularea a fost făcută folosind cursul de schimb valutar al BT, BCR, BRD, valabil pentru conversia în cont. De asemenea, pentru Wise s-a simulat situația în care plătești cu un transfer din cont, nu cu cardul, caz în care comisionul este sensibil mai mare.

Suma&monedăWiseBTBCRBRD
1.000 RON – GBP173,71 GBP171,21 GBP170,01 GBP171,61 GBP
5.000 RON – GBP869,18 GBP856,09 GBP850,05 GBP858,07 GBP
10.000 RON – GBP1.738,79 GBP1.712,18 GBP1.700,10 GBP1716,15 GBP

28 iunie 2022

Indiferent de suma transferată, destinatarul primește cei mai mulți bani în cazul unui transfer cu Wise. Cea mai mare diferență este între Wise și BCR, unde în cazul unui transfer de 10.000 RON, diferența este de aproape 40 de lire sterline. Sumele transferate prin BT și BRD sunt comparabile, dar rămân sub sumele trimise cu Wise.

Care este explicația? Wise folosește rata medie de schimb, ceea ce înseamnă că în momentul transferului obții cel mai avantajos curs. Băncile, în schimb, își stabilesc propriul curs adăugând la rata medie o marjă de profit mai mica sau mai mare, așa cum se poate vedea și mai sus.

Și asta nu e tot. Pe lângă faptul că destinatarul primește mai puțini bani atunci când faci un transfer internațional bancar, expeditorul trebuie să plătească în plus comisionul băncii, precum și comisioanele băncilor corespondente, dacă este cazul.

La Wise, logica e alta. Din suma totală pe care vrei să o transferi, se oprește mai întâi taxa de transfer, iar suma rămasă este convertită spre a fi transferată. Pe scurt, tu nu mai plătești nimic în plus, iar destinatarul primește mai mulți bani decât dacă ai fi făcut operațiunea prin transfer bancar.

Trimite bani cu Wise

 

Cum poate fi Wise mai ieftin decât transferurile bancare internaționale

Plățile internaționale făcute prin intermediul Wise se fac într-un sistem diferit față de transferurile internaționale bancare.

Astfel, atunci când faci un transfer internațional cu banca ta, banii sunt trimiși cel mai probabil prin intermediul rețelei SWIFT. În cazul în care banca nu are legătură directă cu banca destinatarului transferului, banii trec prin mai multe bănci intermediare și fiecare percepe un comision. Cu cât mai multe bănci intermediare, cu atât costul transferului tău este mai mare. Este exact ca în situația în care nu ai zbor direct către o destinație, și pentru a ajunge faci una sau două escale.

Tocmai pentru a ocoli rețeaua SWIFT, Wise și-a construit propria rețea de conturi, ceea ce face ca transferurile să fie mai rapide, mai ieftine și mai transparente. Iată concret cum funcționează. Atunci când tu, de exemplu, trimiți 5.000 de lei în Marea Britanie, banii sunt debitați în contul destinatarului din contul în lire pe care Wise îl are în Marea Britanie. Practic, banii tăi nu părăsesc țara. Rămân în contul în lei al Wise din România și vor fi folosiți când cineva va transfera, de exemplu, lire sterline către România.

Acest sistem înseamnă costuri mai mici, care sunt reflectate în taxele pe care le plătește utilizatorul final.

Wise versus transferuri bancare internaționale: explicarea costurilor

Transferurile internaționale bancare sunt unele dintre cele mai scumpe operațiuni pentru că, pe lângă marja de profit adăugată la cursul de schimb, trebuie să plătești și comisionul băncii tale și, eventual, al băncilor corespondente. Mai mult, deținerea unui cont în valută – o soluție în cazul în care faci des transferuri internaționale – implică alte costuri.

Așadar, ca să decizi ce variantă e mai avantajoasă pentru tine, analizăm costurile Wise comparativ cu cele ale băncilor.

ServiciuTaxe Wise
Deschidere contGratuit
Administrare contGratuit
Transferuri internaționaleDe la 0,41% (în funcție de monedă)
Încasări internaționaleGratuit în AUD, CAD, EUR, GBP, HUF, NZD, RON, SGD, TRY și USD (cu detalii bancare locale )

Deschiderea și utilizarea unui cont bancar vine cu costuri și mai multe condiții de îndeplinit pentru a beneficia de operațiuni gratuite sau taxe mai mici, care sunt acordate, de obicei, în cadrul unor pachete de cont.

Principalele bănci din România oferă posibilitatea deschiderii un cont online, iar în cazul în care ești deja client al unei bănci și ai activat serviciul de internet banking, îți poți deschide tot online un cont în valută. Dar asta înseamnă, bineînțeles, costuri suplimentare.

Iată care sunt comisioanele medii pe care trebuie să le iei în calcul pentru un cont de bază deschis la o bancă, neinclus în diverse pachete:

ServiciuTaxe bancare  
Deschidere contGratuit
Administrare cont0-20 de lei
Transferuri lei și SEPA (euro în UE și SEE)2,5-4 lei
Transferuri internaționale non-SEPA (altă monedă decât euro)

0,1% - min.10-15 euro + comision OUR (10 euro)

Încasări internaționale0-5 lei

https://www.brd.ro/_files/pdf/Ghid_tarife_comisioane.pdf

https://www.bancatransilvania.ro/files/brosura-comisioane/Brosura_Comisioane_PF.pdf

https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/informatii-utile/comisioane

În principiu, poți să ai un cont în lei din care să faci un transfer internațional bancar sau să încasezi un transfer făcut în altă valută decât cea a contului. În ambele cazuri însă, schimbul valutar se va face la cursul de schimb al băncii, iar cu cât suma este mai mare cu atât transferul este mai scump așa cum ai putut observa în comparația de mai sus.

În cazul în care faci această operațiune la ghișeu, costul este încă și mai mare, iar cursul de schimb și mai puțin avantajos.

Contul Wise este unul multivalutar, ceea ce înseamnă că prin intermediul lui poți gestiona peste 50 de monede, având siguranța că obții cel mai bun curs valutar la momentul operațiunii. În plus, nu ai comision de administrare lunară și nici alte condiții de îndeplinit pentru a te bucura de costuri semnificativ mai mici comparativ cu băncile.

Rate de schimb: nu sunt ceea ce par

Ratele de schimb se modifică zilnic și nu vei găsi același curs valutar la două bănci sau case de schimb valutar independente, în aceeași zi. Mai mult, chiar băncile au cursuri diferite: unul pentru operațiunile în cont, altul pentru cele de la ghișeu și altul pentru operațiunile cu cardul.  De ce se întâmplă asta?

Pentru că băncile își adaugă o marjă de profit la cursul mediul al pieței – adică la prețul pe care îl obțin atunci când cumpără valută. Pe scurt, băncile fac bani din schimbul valutar. Un argument în plus este faptul că atunci când trebuie să vinzi valută, obții un preț sub cursul oficial BNR.

La Wise lucrurile stau diferit. Plățile internaționale se fac la cursul de schimb mediu la pieței, fără marjă. Există o mică taxă inclusă în costul total al transferului tău, afișată de fiecare dată transparent.  

Felul în care funcționează Wise, prin propria rețea de plăți, își garantează că cei obține cel mai bun curs valutar, pe care, de altfel, îl poți verifica din surse independente ca Google sau Reuters.

SWIFT – costuri neașteptate

Așa cum am precizat deja, transferurile internaționale bancare sunt intermediate de rețeaua SWIFT, prin mesaje electronice transmise de la o bancă la alta, până banii ajung la banca unde are cont destinatarul. Poate fi vorba de un singur mesaj sau de mai multe, în cazul în care banca ta nu are legătură directă cu banca destinatarului.

Trecere prin fiecare bancă înseamnă costuri suplimentare, dar cea mai mare problemă nu e asta. Ci faptul că nu știi cu exactitate, de la început, care sunt acestea. Consecință? Destinatarul va primi mai puțini bani decât ai intenționat să-i trimiți.

După cum am menționat mai devreme, transferurile bancare internaționale sunt de obicei procesate prin rețeaua SWIFT. Aceasta presupune trecerea banilor prin una sau mai multe bănci intermediare până când ajung în contul de destinație potrivit. Intermediarii pot percepe comisioane pentru acest serviciu – dar cea mai mare problemă este adesea că costurile complete nu pot fi cunoscute în avans. Acest lucru poate însemna că plătiți taxe neașteptate, iar destinatarul primește mai puțin decât vă așteptați în cele din urmă.

Pentru că Wise nu folosește rețeaua SWIFT, vei știi exact care sunt costurile totale ale transferului tău, afișate în mod transparent înainte de a iniția plata.

Cum funcționează Wise?

Wise este un fintech ce oferă noi modalități de a gestiona banii, care sunt mai rapide, mai ieftine și mai eficiente decât cele ale băncilor clasice. Spre deosebire de bănci, cu Wise ai acces la peste 50 de valute dintr-un singur cont pentru care nu trebuie să plătești niciun comision de administrare.

Gândește-te ce costuri ai avea dacă ai deține un cont bancar pentru fie monedă de care ai nevoie?

Poți să folosești Wise pentru transferurile internaționale fără să-ți faci neapărat un cont multivalutar. Ți-ar putea fi de folos însă dacă încasezi în valută sau călătorești des în străinătate pentru că poți atașa un card de debit cu același beneficiu: rata reală de schimb ori de câte ori faci plăți în altă monedă decât cea pe care o ai în cont.

Wise vs. bănci tradiționale: caracteristici principale

Ideea de bază de la care a pornit Wise a fost să ocolească taxele și comisioanele bancare la transferurile internaționale de bani. Iar asta s-a întâmpla prin crearea unui sistem propriu de plăți. Ulterior, Wise a adăugat și alte caracteristici pentru a răspunde nevoilor utilizatorilor săi.

La polul opus, băncile nu sunt neapărat interesate să optimizeze transferurile internaționale de bani pentru că acestea nu reprezintă business-ul lor principal.

Iată câteva caracteristici cheie ale Wise comparativ cu cele ale băncilor:

WiseBănci
Transferurile internaționale de bani reprezintă principalul businessTransferurile internaționale sunt servicii auxiliare, principala sursă de venit fiind acordarea de credite
Rata medie de schimbRata de schimb conține, de obicei, o marjă de profit
Taxe transparenteTaxele sunt greu de calculat cu exactitate și depind de traseul banilor  
Cont multi-valutar (+50 monede)Cont într-o singură monedă, de obicei EUR, GBP și USD
Fără comision de administrareCu comision de administrare sau îndeplinirea anumitor condiții pentru comision zero
Încasări gratuite cu detalii bancare localeUnele bănci percep comisioane și pentru încasări
Card de debit fără comision de administrareCard de debit cu comision de administrare, de obicei anual.

Timp de livrare: Este Wise mai rapid decât băncile?

Băncile au în general timpi de livrare estimați care variază în funcție de ora la care inițiezi transferul și modalitatea prin care o faci, online sau la ghișeu. În general, pentru transferurile interbancare în lei și euro (SEPA), timpul de așteptare este de 1 zi lucrătoare, dar pentru transferurile în altă valută decât în euro sau în afara UE și SEE, timpul de așteptare poate fi de 3-5 zile lucrătoare, mai ales în cazul monedelor exotice.

Iată concret ce înseamnă să transferi lei în euro, lire sterline și dolari americani prin Wise comparativ cu băncile, în ceea ce privește timpul de livrare a banilor.

Rute de transferWISEBTBCRBRD
RON-EUR

3 ore (transfer rapid) – 1 zi (transfer cu cost redus)*

1 zi lucrătoare1 zi lucrătoare1 zi lucrătoare
RON-GBPInstant/1 zi lucrătoare1 zi lucrătoare2 zile lucrătoare1-2 zile lucrătoare
RON-USD1 zi lucrătoare/2 zile lucrătoare*1 zi lucrătoare2 zile lucrătoare1-2 zile lucrătoare

*transferul rapid se face prin plata cu cardul și se mai scump

**transferul cu cost redus se face prin plata din cont bancar

BCR - https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/informatii-utile/Ore_limita_de_procesare_operatiuni_PF.pdf

BThttps://www.bancatransilvania.ro/files/Termene_limita_de_primire_a_instructiunilor_clientilor_varianta_pentru_s.pdf

BRD https://www.brdoffice.ro/smartoffice/resource/ore_limita.pdf

Transferurile prin Wise, dacă optezi pentru transferul rapid, ajung mai repede la destinatar în aproape toate situațiile prezentate. Și chiar dacă ai un comision mai mare în cazul acestui tip de transfer, suma de bani ajunsă la destinatar va fi oricum mai mare decât dacă ai face un transfer prin bancă.   

Wise versus transfer internațional de bani: este sigur?

Wise nu este o bancă, dar este la fel de sigur. Pentru serviciile pe care le oferă este reglementată de FCA și de autoritățile din fiecare țară în care operează.  

În plus, are implementare protocoale de securitate manuale și automate, prin acestea numărându-se verificarea contului, măsuri antifraudă și deținerea unui capital pentru a păstra banii clienților în siguranță.

Află mai multe despre siguranța și securitarea Wise AICI.  

Transparență – ai grijă la costurile ascunse

Atunci când trimiți bani în străinătate este important să știi exact care sunt costurile implicate. Wise este foarte transparent pentru că afișează costurile înainte de a iniția operațiunea. De asemenea, știi cât bani ajung la destinatar și în cât timp.

Băncile nu sunt întotdeauna la fel de transparente. Cursul de schimb valutar conține, de obicei, o marjă, și nu-ți poți da seama exact ce plătești. În plus, dacă banii trec prin mai multe bănci intermediare, nu poți estima taxele, iar destinatarul ar putea primi mai puțini bani decât te aștepți.  

Wise versus transferuri bancare internaționale – cât de ușor sunt de folosit  

Ca să faci un transfer internațional de bani, e nevoie să-ți creezi un cont, să fii verificat și să finanțezi plata. Iată care sunt condițiile la Wise comparativ cu băncile când vine vorba de ușurința de utilizare.

TransferWisecontul se deschide gratuit, 100% online pe baza câtorva date personale și a unui act de identitate. Verificarea se poate face în câteva minute, dar nu poate dura mai mult de 48 de ore.

Aproape jumătate din transferurile făcute prin Wise ajung instant, iar 80% a doua zi. E posibil să te lovești de niște limitări, dar pentru asta ai la dispoziție serviciul de customer service, disponibil inclusiv în limba română.

Bănci – Mai multe bănci din România oferă posibilitatea deschiderii unui cont online, prin cu apel video și semnarea electronică a contractului. Contul poate fi utilizat apoi imediat ce a fost activat. Transferurile prin intermediul băncilor, mai ales dacă au altă destinație decât țările din Uniunea Europeană, ajung în 2-5 zile lucrătoare.

În ceea ce privește serviciul de suport clienți, multe bănci pun la dispoziția clienților servicii de chat sau call-center, unde timpul de așteptare este mai mare.

Cu Wise transferul de bani în străinătate poate fi mai ușor și mai rapid decât în ​​cazul băncilor. Procesul de la înregistrare și primul transfer de bani se poate face în aceeași zi.

Acoperire

Prin intermediul contului Wise poți gestiona peste 50 de monede și să faci plăți în peste 80 de țări.

Băncile nu oferă conturi multivalutare, astfel că trebuie să ai un cont pentru fiecare monedă pe care o gestionezi, și în general, îți poți deschide conturi în euro, dolari și, eventual, lire sterline. Sunt însă și excepții.

TransferWise versus transferuri bancare internaționale: pro și contra

 WiseBănci
Pro

Rata medie de schimb fără marjă adăugată

Taxe mici și transparente

Transferuri mai rapide – 80% în maxim 24 de ore

Transferuri la ghișeu

Transferurile SEPA în euro au comisioane mici

Contra

Nu are spații fizice

Comisioanele de transfer depind destinație și monedă

Cursul valutar conține o marjă

Comisioanele la transferurile non-SEPA sunt mari, la fel și timpul de așteptare (2-5 zile)

Plățile internaționale făcute prin intermediul Wise pot fi mai ieftine și mai rapide decât prin bănci. Numai dacă preferi să faci transferul la ghișeu, banca ta este o opțiune chiar dacă mai costisitoare. Altfel, nu există niciun motiv să nu economisești cu Wise.

Concluzie

Un transfer internațional prin intermediul băncii al cărei client ești deja este cea mai la îndemână soluție. Nu este însă nici cea mai ieftină, și nici cea mai rapidă.  

Pentru bănci, transferurile de bani sunt servicii secundare, astfel că există un interes scăzut pentru optimizarea costurilor și a vitezei de transfer. Providerii ca Wise însă s-au constituit în jurul obiectivului de a face transferurile internaționale mai ieftine și mai rapide creându-și propriile sisteme de plăți.

Deschide-ți gratuit un cont Wise

 

FAQ

Este Wise mai bun decât o bancă?

Wise nu oferă serviciile pe care le oferă o bancă, dar în ceea ce privește transferurile internaționale de bani și gestionarea mai multor valute la rate avantajoase de schimb, Wise are costuri semnificativ mai mici comparative cu băncile.

Este Wise o bancă?

Nu, dar este la fel de sigură pentru că este reglementată de autoritatea financiară din Marea Britanie și din țările unde operează.

Cum funcționează Wise?

Îți deschizi un cont gratuit online sau folosind aplicațiile de mobil și apoi ești liber să faci plăți în peste 80 de țări la rata reală de schimb.

Este sigur să transfer bani prin Wise?

Da pentru că este reglementată ca și când ar fi o bancă. Există sisteme de siguranță și protocoale antifraudă

Este Wise mai ieftin decât băncile?

Din comparația pe care am făcut-o, în general, este mai ieftin să faci transferuri internaționale cu Wise pentru rata de schimb este mai bună, iar comisioanele mai mici.

De către Ileana Ionescu
Actualizat 30 iunie 2022